保险：花更少的钱获一样的保险保障
加息后谁会成为最大受益者？与老百姓关系最密切的受益行业恐怕要数保险业了。据了解，１９９７年以前，中国人寿、平安保险等保险公司销售的长期寿险保单平均定价利率为８．８％，经过８次降息后，这批保单已成为寿险公司巨大的包袱。目前长期寿险保单的平均定价利率约为２．５％，加息对寿险公司而言是一个佳音，对投保人而言，也可以花更少的钱，获得与过去一样的保障。加息也可能会使一部分消费者退掉老保单，变现资金以购买回报率更高的金融产品。但业内人士还是提醒市民，盲目退保，投保人的损失会很大。
１．分红险可弥补升息损失
如果加息，基于原来银行利率厘定的保险条款费率会停止销售，取而代之的将是“根据新利率厘定的新条款和新费率”。从纯收益来看，投资型寿险和分红类寿险产品的现金回报率可能会不如银行。不过，对于不同的消费者来说，投资、分红类保险的保障功能也是很多消费者所不愿舍弃的。相比较而言，不分红保单无法反映利率，短期保费虽可能比分红保单便宜，但长期来看，总缴保费可能高于分红保单，因此各保险公司表示在升息趋势下，消费者买分红保单较为有利。值得注意的是，分红保单可以灵活反应市场利率同步回升，市民应掌握弹性利率升级弹性，瞅准适当时机购买。
２．退保变现再投资要谨慎
按照保险业内的测算，在保险业负债风险中，利率风险占７０％。在低利率时期出售的保险因为回报率较低，所以当利率上升时，不少保户可能会选择退掉老保单，变现资金以购买其他收益更高的金融产品。
但是，据专业人士介绍，其实通过退保的方式变现资金来投资其他的金融产品，投保人的损失会很大，即使之后的投资可能会带来比较可观的收益，但与退保损失相抵，很可能得不偿失。
据介绍，一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的２０％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的８０％作为退保手续费。因此，消费者在做退保决定时一定要谨慎行事。
房贷：加息还住房贷款要多掏腰包
目前商业住房贷款利率１至５年?穴含?雪为４．７７％，５年以上为５．０４％。假设加息０．２５％，则分别为５．０２％、５．２９％；如果加息０．５％，则分别为５．２７％、５．５４％。目前公积金贷款利率１至５年?穴含?雪为３．６０％，５年以上为４．０５％。如果加息０．２５％，则分别为３．８５％、４．３０％；如果加息０．５％，则分别为４．１０％、４．５５％。
据了解，央行现在从１０月底开始加息，“负翁”们还能享受老利率的还款标准有２个月的时间，到明年元旦就得多付钱了。
但对于有心在其他投资市场一搏的消费者，提前还贷合不合算，关键因素就要看购房贷款的利率。如果你能够运作空余资金，使它的资本回报率高于贷款的利率时就不应当提前偿还贷款。否则，有钱还是还给银行吧，这样可减少不必要付出的利息。 （南 行）
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